Kredyty hipoteczne

Z jakimi podstawowymi kosztami spotka się kredytobiorca zaciągając kredyt hipoteczny?

Prowizja za udzielenie kredytu – prowizja pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Klient musi wnieść tą opłatę po podpisaniu umowy, ale przed uruchomieniem kredytu.

Ubezpieczenie kredytu na okres przejściowy do czasu wpisu hipoteki do KW tzw. ubezpieczenie pomostowe. Bank, w postaci tego ubezpieczenia, rekompensuje sobie zwiększone ryzyko kredytowe związane z brakiem zabezpieczenia na nieruchomości. Trwa to tak długo jak długo Sąd Wieczystoksięgowy będzie rozpatrywał wniosek o wpis hipoteki. Najczęściej trwa to do 3 miesięcy. Koszt takiego ubezpieczenia to podniesione oprocentowanie – płatne w racie miesięcznej.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest to ubezpieczenie ryzyka banku, związanego z faktem, iż klient nie wnosi pożądanego przez bank wkładu własnego, który zgodnie z Rekomendacją S powinien wynosić 20%. W praktyce banki dopuszczają możliwość wniesienia niższego wkładu własnego np. 10%, natomiast wymagają wówczas by klient ubezpieczył brakującą kwotę.

Ubezpieczenie na życie – niektóre banki wymagają od klienta przystąpienia do ubezpieczenia na życie, które stanowi zabezpieczenie dla banku jak i kredytobiorcy, a właściwie dla jego spadkobierców. W przypadku śmierci kredytobiorcy, kredyt spłacany jest z ubezpieczenia.

Wycena nieruchomości – bank na podstawie wyceny dokonanej przez uprawnionego rzeczoznawcę określa wartość nieruchomości, na której ustanowi docelowe zabezpieczenie kredytu. Koszt takiej wyceny pokrywa klient.

Jakie są akceptowalne przez bank źródła dochodów przy liczeniu zdolności kredytowej?

Banki przy liczeniu zdolności kredytowej klienta akceptują różnego rodzaju źródła uzyskiwania dochodów. Może to być: umowa o pracę na czas nieokreślony oraz w niektórych przypadkach umowa na czas określony, dochody z tytułu umów zlecenie/ o dzieło, dochody uzyskiwane w wyniku prowadzonej działalności gospodarczej – rozliczanej na zasadach ogólnych, karty podatkowej lub ryczałtu, emerytury, renty stałe, dochody z tytułu dywidendy, z tytułu najmu nieruchomości.W sytuacji, w której klientem jest lekarz, prawnik (zawody zaufania publicznego) banki uwzględniają w ocenie zdolności kredytowej oświadczenie o wysokości dochodów kredytobiorcy – jest to tzw. procedura uproszczona stosowana przez bank

Czy bank umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Tak, kredyt można wcześniej spłacić/ nadpłacić, ale ważne jest by sprawdzić w umowie lub tabeli opłat i prowizji jakie banki mają zapisy co do opłaty za tą czynność. Często wcześniejsza spłata jest płatna przez kilka pierwszych lat kredytowania.

Czym różni się rata równa od raty malejącej?

Rata równa – przy racie równej, nasze comiesięczne obciążenia względem banku będą takie same; jedynie proporcje pomiędzy częścią kapitałową i odsetkową będą cały czas się zmieniały – na początku będziemy spłacali głównie odsetki i stosunkowo małą część kapitału, i dopiero z upływem czasu te proporcje będą się odwracały. Pod koniec okresu spłaty, pojedynczą rata będzie zawierała już głównie część kapitałową.

Rata malejąca – przy racie malejącej, nasze comiesięczne obciążenia na rzecz banku z tytułu kredytu będą systematycznie spadać. Na comiesięczną ratę składać się będzie stała część kapitałowa i odsetki od jeszcze niespłaconej części kapitału. Wysokość miesięcznej raty kapitałowej obliczana jest przez podzielenie całości przyznanego kredytu przez liczbę wszystkich rat. Spłacając co miesiąc ratę kapitałową, pomniejszamy tym samym wielkość kredytu do zwrotu. Odsetki płacone są od kwoty jeszcze niespłaconego kredytu – i dlatego właśnie spłaty rat największe są na początku (a właściwie pierwsza rata jest najwyższa, każda kolejna jest od niej mniejsza).

Co to jest Wibor?

Wibor to stopa procentowa, po jakiej banki są skłonne udzielać pożyczek innym bankom, a zatem jest to wysokość oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym. Wysokość wiboru zależy od poziomu stóp procentowych ustalanych przez bank centralny.